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裁判所を通さずに、弁護士と消費者金融やサラ金、信販会社、銀行などの貸金業者との間で借金の総額や毎月の返済額を減額したり、将来の金利を免除してもらう示談をし借金返済を続ける債務整理の方法です。
利息制限法に違反した金利（グレーゾーン金利）で貸付を行なっているもしくはかつて行っていた消費者金融やサラ金、信販会社に対しては、利息制限法の金利で計算しなおした金額までの借金減額を要求したり、将来の金利を免除するように要求したりします。これについてはほとんどの貸金業者が応じてくれます。
但し、任意整理の結果残高が残った場合には信用情報に登録されますので、５年間程度はキャシングやクレジットの利用が制限されます（ご自身の信用情報の確認方法はＣＩＣなど信用情報登録機関のホームページをご覧下さい）。
弁護士は全ての借金を任意整理できますが、司法書士は借金の額が１４０万円以下の場合のみとなります。
 任意整理の利点
過払い利息を差し引くことで借金の総額や毎月の返済額が減ったり、将来の金利が無くなくなり、借金返済が楽になります。将来利息がゼロパーセントになるだけでも随分と借金返済は楽になります。但し、ごくまれに分割返済の場合には将来金利を要求してくる貸金業者もあります。
おまとめローンを利用しての一括返済を考えられている場合にも、まず任意整理の利用をご検討下さい。おまとめローンの場合よりも返済が楽になる場合が多いです。何故なら、任意整理は返済総額が減少するうえに、分割返済の場合でも将来利息がゼロパーセントになる可能性が高いからです。
また、家族や職場に知られる可能性が最も低いのもこの方法です。
自己破産や個人再生との違い
自己破産や個人再生よりは借金返済総額は多くなることが多いですが、保証人が付いている貸金業者や自動車ローンを外して特定の貸金業者だけを対象にできるなど、ある程度自由に借金整理を行なうことができます。
また、任意整理の場合には岡山や倉敷の裁判所に行く必要もなく準備する書類も少ないなどご本人の負担が軽く、またブラックリストに載る期間が５年程度と短いなど信用に対する影響も少なくなります。
任意整理ができないケース
任意整理は取引開始の当初から利息制限法で定められた金利で計算しなおした借金を３年程度で返済するものです。中には５年程度の分割返済を認めてくれる貸金業者もあれば、反対に一括返済を求めてくる貸金業者もあります。
従って、毎月の借金返済額はある程度客観的に決まってきますので、必要な毎月の支払原資が確保できなければ任意整理は難しくなります。
手続に要する時間
期間的には最も早いケースで弁護士への依頼から支払開始まで２カ月程となります。
携帯電話料金やインターネット代金等をカードで決済している場合には、弁護士に依頼後直ちに決済方法を変更しておいて下さい。債務額が確定しないと示談ができないからです。
弁護士に依頼してから支払開始までは借金返済を停止して頂いて結構です。弁護士より受任の通知を受けた債権者から本人への督促はありません。
任意整理後の借金返済方法
依頼者ご本人が各債権者ごとに振込手数料を負担して振込み入金をするのが原則です。借金返済が遅れると代理人弁護士宛てに督促の連絡が入ります。成立後に返済が遅れたり、困難となったような場合には早めにご連絡下さい。
不動産の任意売却
不動産の任意売却とは、担保が設定されている不動産を第三者に売却し、売却代金を担保権者に支払って担保を抹消してもらう手続です。任意整理の手段としてよく使われます。
担保権者への支払いを延滞したまま放置しておくといわゆる競売(差押え）にかけられ任意売却より低額で売却されてしまいます。そうすると売却後の残債務が多額となり自己破産するしかなくなることがあります。
任意売却をすれば競売（差押え）の場合よりも残債務が少なくなりますので、分割払いによる示談が可能となったり、逆に剰余金が出てそれを他の借金の支払いなどにあてることにより自己破産を回避できる場合があります。
競売開始決定があっても落札されるまでは任意売却が可能ですので、あきらめずに一度ご相談下さい。
ヤミ金対応
岡山や倉敷でもヤミ金の被害者はたくさんいらっしゃいます。出資法の規制が強化された現在は、弁護士からヤミ金に電話を入れるだけで取り立てが止まるケースが非常に多くなっています。無理を重ねないうちに一度電話でご相談下さい。
中にはヤミ金から支払わないと取立てに行くと言われたことを恐れている方もいらっしゃいますが、これまで担当した事件で実際にヤミ金が本人のところに取立てに来たことはありませんから安心して頂いていいと思います。
また、パソコンや携帯電話でアダルト系サイトに接続しただけで請求画面が表示されたり請求メールが届くような場合がありますが絶対にメールや電話をしないで下さい。ほとんどの場合支払義務はありません。
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